団信で健康状態の嘘はバレるのか？告知義務違反のリスクと対処法も解説
マイホームの購入を進めるなかで、団信の健康告知について「少しの嘘ならバレないのでは？」と考えていませんか。
理想の住まいを手に入れて、安心した暮らしを送るためにも、万が一の事態に備える正しい知識を持つことは大切です。
本記事では、団信加入時の告知義務違反の危険性と、健康状態に不安がある場合の正しい対処法について解説します。
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団信の告知義務違反が発覚する理由
団信の告知義務違反が発覚する理由は、死亡やがんなどの保険金請求時に、改めて詳細な審査がおこなわれるためです。
保険金を請求する際には診断書などの提出が求められ、そこに記載された初診日や既往症から、加入時の申告との矛盾が発覚するケースが少なくありません。
さらに、保険会社は提出書類だけで判断できない場合、同意に基づいて医療機関へ治療経過や過去の受診状況を照会することもあるのです。
一般的な保険約款では、責任開始日から2年を超えて契約が継続した場合、告知義務違反を理由とする解除は原則としてできません。
ただし、2年以内に保険金の支払事由が発生していた場合や、虚偽告知が詐欺に該当する場合は、2年経過後でも解除や取消しとなることがあります。
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告知義務違反がもたらすリスク
告知義務違反が発覚した場合、もっとも恐ろしいのは団信の保険金が不払いになるリスクでしょう。
保険金が支払われなければ住宅ローン残高は消滅せず、残されたご家族が重い返済負担を引き継ぐことになってしまうのです。
金融機関への虚偽申告にも該当して契約条項に抵触した場合は、住宅ローン契約が解除されて残債の一括返済を求められる可能性があります。
一括返済ができなければ、せっかく手に入れたマイホームを任意売却や競売で手放す事態にもなりかねません。
さらに、病歴を意図的に隠すなどの悪質なケースでは、詐欺を理由として団信契約が取り消され、保険金が支払われない可能性があるため注意が必要です。
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告知義務違反を防ぐための対処法
告知義務違反を防ぐためには、ご自身の記憶に頼るのではなく、お薬手帳や健康診断結果などを確認しながら、ありのままの健康状態を告知することが基本です。
もし、通常の団信への加入が難しい場合でも、引受条件が緩和されたワイド団信を取り扱う住宅ローンを検討する選択肢があります。
ワイド団信は金利が上乗せされることが多いものの、持病がある方でも審査に通る可能性が広がるため、総返済額を踏まえて検討すると良いでしょう。
それでも加入が厳しい状況であれば、団信への加入が必須ではないフラット35を利用する手段も残されています。
その際は、ご家族に負担を残さないよう、借入額を抑えたり、民間の生命保険で備えたりする工夫が重要になります。
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まとめ
団信の告知義務違反は、保険金請求時の審査や医療機関への調査で病歴が判明するため、決して隠し通せるものではありません。
万が一違反が発覚すれば、保険金の不払いやローンの一括返済を招き、ご家族がマイホームを失う重大なリスクを伴います。
最悪の事態を防ぐためにも事実を正確に告知し、必要に応じてワイド団信やフラット35などの代替案を検討しましょう。
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