住宅ローンとリフォームローンは併用できる？返済負担や注意点も解説
住宅ローン返済中のリフォームでは、別のローンを追加できるのか、返済負担がどう変わるのか気になるところです。
借り入れには別々に契約する方法と一本化する方法があり、金利や返済期間、審査条件の違いも確認が必要です。
本記事では、住宅ローンとリフォームローンの併用方法やメリット・デメリット、返済計画の注意点について解説します。
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住宅ローンとリフォームローンの併用方法
住宅ローンとリフォームローンは併用でき、住宅購入資金と工事費用を別々に借り入れる方法があります。
購入後に設備交換や内装工事をおこなう場合にも利用でき、無担保型のリフォームローンなら原則として新たな抵当権設定は不要です。
ただし、追加融資の審査では、返済中の住宅ローン残高や毎月の返済額も考慮されます。
一方、中古住宅の購入と工事を同時に進めるなら、費用をまとめて借りるリフォーム一体型住宅ローンも選択肢です。
対象となる工事や住宅には商品ごとの条件があり、融資実行までにつなぎ融資が必要になる場合もあります。
すでに住宅ローンを返済中なら、残債と工事費用をまとめて借り換える方法もありますが、対応する金融機関の審査に通ることが前提です。
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住宅ローンとリフォームローンを併用するメリット・デメリット
住宅ローンとリフォームローンを併用するメリットは、既存の住宅ローンを借り換えずに工事資金を確保できる可能性があることです。
設備交換などの工事には、手続きが比較的簡素な無担保型の商品もあります。
一方、デメリットは追加の返済が重なり、毎月の家計負担が増える点です。
たとえば、毎月の返済額が住宅ローン10万円、リフォームローン3万円なら、重なる期間は合計13万円になります。
両者で引き落とし日や口座が異なる場合は、返済管理も別々に必要です。
また、無担保型のリフォームローンは住宅ローンより金利が高く、返済期間が短い商品も多いため、月々の負担に差が出ます。
団体信用生命保険が別契約のリフォームローンまで、保障するとは限らない点も確認しましょう。
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住宅ローンとリフォームローンを併用する際の注意点
併用する際の注意点は、追加融資の審査と返済負担、諸費用を確認することです。
返済負担率は年収に占める年間返済額の割合で、住宅ローンとリフォームローンのほか、自動車ローンなどの返済も審査に含まれる場合があります。
たとえばフラット35では、年収400万円未満なら総返済負担率30%以下、400万円以上なら35%以下が基準ですが、他の商品にも共通する数値ではありません。
借り換えで一本化する場合は、融資手数料や登記費用などがかかることもあります。
金利が低くても返済期間が長くなれば、利息を含む支払総額は増える可能性があります。
教育費や退職後の収入減少、固定資産税など住宅維持の支出も踏まえ、毎月の返済額と完済時期を試算しましょう。
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まとめ
住宅ローンとリフォームローンは併用できますが、購入と工事をまとめる一体型ローンや借り換えによる一本化も選択肢です。
毎月の返済額だけでなく、金利や返済期間、保障内容、借り入れに伴う諸費用まで比較すると、方法ごとの違いが明確になります。
将来の収入や生活費の変化も踏まえ、それぞれの方法で総返済額と完済時期を確認しましょう。
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