住宅ローンの返済で破綻する原因は？リスクへの対策や対処法についても解説
マイホームの購入は、人生における大きな喜びですが、返済期間中には、予期せぬリスクにより支払いが困難になる事例も存在します。
ご自身やご家族の将来を守るために、住宅ローン破綻の原因を理解し、万が一の事態に備えておくことが大切です。
本記事では、住宅ローン破綻の原因と対策、返済が困難な場合の対処法も解説します。
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住宅ローン破綻を招く原因
住宅ローン破綻に陥る原因は、長期の返済期間中に生じる家計の収支バランスの大幅な悪化です。
勤務先の業績悪化による収入減少や、自身の病気や怪我による就労不能といった事態は、誰にでも起こり得るリスクとして考慮する必要があります。
また、変動金利を選択している場合には、日銀の金融政策修正に伴う金利上昇で毎月の返済額が増加し、支払いが計画通りにいかなくなることもあるでしょう。
将来の不確定要素を考慮せず、現在の収入状況のみを基準に資金計画を立ててしまうことが、破綻リスクを高める要因といえるでしょう。
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住宅ローン破綻を防ぐための対策
住宅ローン破綻を防ぐための対策は、将来の収入変化を見越して、現役世代のうちに完済できるような、スケジュールを立てることです。
定年を迎えて収入が下がる前に、住宅ローンをすべて払い終えることで、老後の生活資金を返済に回すようなリスクを、根本からなくすことができます。
借入額を決める際は、金融機関の融資可能額を基準にするのではなく、手取り収入に対する返済負担率を、20～25%程度に抑えた無理のない計画策定が重要です。
さらに、ボーナス払いは、景気変動の影響を受けやすいため極力利用せず、毎月の給与収入のみで返済できる計画にしておくことも重要です。
金利上昇のリスクが不安な方は、目先の金利が低い変動金利だけでなく、全期間固定金利型のローンを選ぶことで、将来にわたり返済額が変わらない安心感を得られます。
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住宅ローンが払えない際の対処法
住宅ローンの返済が厳しくなった場合は、そのまま放置して滞納してしまう前に、行動を起こすことが事態の悪化を防ぐカギです。
まずは、現在の条件よりも金利の低い金融機関への借り換えを検討し、毎月の返済額や総返済額を減らすことができないか、シミュレーションをおこないましょう。
それでも支払いが困難なときは、借り入れ先の金融機関へ相談に行き、返済期間の延長や、一時的な返済額の減額などのリスケジュールを交渉してください。
これらの方法を試しても解決できない場合には、任意売却という方法で不動産を売却する選択肢もあります。
近年では、自宅を売却した後も賃貸として住み続けられるリースバックや、住宅ローン以外の借金を整理できる、個人再生といった制度も利用されています。
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まとめ
住宅ローン破綻は、収入の減少や、金利上昇といった家計環境の変化への対応遅れが、原因にあります。
リスク回避には、定年完済を前提とした、無理のない返済比率の設定や、固定金利の活用による計画的な資金管理が重要です。
万が一返済が困難な場合は、放置せずに金融機関への相談や任意売却、リースバックなどの法的・専門的な解決策を早期に検討することが求められます。
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・新築一戸建て / マンション / 土地の購入支援
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