住宅ローンが残っているマイホームを売却して住み替えする場合、ダブルローンとなる期間が生じることも少なくありません。
ダブルローンには、利用の条件はあるのでしょうか。
今回はマイホームの住み替えを検討されている方に向けて、住み替えの際に利用できるダブルローンとはなにか、利用の条件とメリット・デメリットについてご紹介します。
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住み替えで利用できるダブルローンとは
ダブルローンとは、その言葉のとおり、同時期にローンを二重で利用することです。
住み替えの場合のダブルローンとは、これまで住んでいたマイホームの住宅ローンが残っている状態で、新居の住宅ローンを利用する状態のことを指します。
マイホームの住み替えでは、先に新居を購入してから売却をする買い先行の場合、ダブルローンになりやすくなっています。
現在のマイホームを売却してから新居を探す売り先行なら、一度住宅ローンを清算できますが、その後で新居を購入するまでの期間、仮住まいが必要になります。
先に新居を購入する買い先行の方が住み替えは楽なのですが、元のマイホームを売却して住宅ローンの残債を支払うまでの間、ダブルローンになってしまうのです。
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住み替えの際にダブルローンを利用する条件
現在の住宅ローンと同じ金融機関で、新居のローンも利用する際の条件は、現在のローンの残債が物件の担保評価の50%から70%以内であること、現在の物件を一定期間内に売却することです。
一般的には、現在の住居を半年程度で売却ができなければ、現在の住宅ローンは金利割引なしのフリーローンに変更されてしまいます。
異なる金融機関を利用する場合、新しい金融機関の審査基準を満たす必要があり、とくに返済比率が重視されます。
ローンの支払いが二重になったとしても、返済比率が30%を超えなければ問題なくダブルローンが利用可能です。
もしダブルローンになる間は返済比率が30%を超えてしまっても、元の住居の売却の目処が立っており、ダブルローン期間中の返済が可能であることが証明できれば、審査に通りやすくなります。
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住み替えの際にダブルローンを利用するメリット・デメリット
ダブルローンのメリットは、買い先行で住み替えができるため、焦らずに新居を探せるところです。
また、元の住居は空き家の状態で売却活動ができるので、日程の調整や掃除といった手間がかからなくなります。
先に売却をする売り先行とは違って、仮住まいも必要ありません。
一方のデメリットは、やはり毎月の返済額が倍程度になり、経済的な負担が大きいところでしょう。
元の住居をなかなか売却できないと、支払いが厳しくなり、家計が困窮することも想定されます。
なお、固定資産税や維持費なども、新居と旧居の両方で必要になります。
住み替えでダブルローンを利用する際は、返済額だけでなく税金や維持費なども考慮して検討しましょう。
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まとめ
住み替えの際に、先に新居を購入してから現在の住まいを売却する買い先行の場合、ダブルローンを利用するケースが多いです。
ダブルローンの期間中は支払いの負担が増大するので、売却が長引いても家計に影響がないかを含め検討しましょう。
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