二世帯の住宅ローンの組み方はどうする？資金計画について解説
親と子の二世帯住宅は家の住人が増えるため、子育てや家事の負担が軽くなります。
ただし、二世帯住宅は建築費用が高くなるため、住宅ローンに不安に感じる方がいらっしゃいます。
今回は、二世帯住宅の住宅ローンの組み方や資金計画、知っておくべき登記方法を解説するので参考にしてみてください。
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二世帯住宅の住宅ローンの組み方
二世帯住宅を建てる際の住宅ローンの組み方には、3種類があります。
まずは、親子や夫婦と収入合算で住宅ローンを契約する組み方です。
合算できる相手は1人ですが借入限度額が増えるため、目的の物件を購入できる可能性が高まります。
親子で違うローンを組み同時に返済する、ペアローンと呼ばれる組み方もあります。
親と子それぞれで団体信用生命保険の対象となるため、万が一片方が亡くなった場合も、残された方の負担が増える可能性はありません。
最初は親が返済して途中で子が返済する、親子リレーローンと呼ばれる組み方もあります。
ライフスタイルの変化に対応できますが、親が亡くなった場合は、子がすぐに返済を始めなければいけません。
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二世帯住宅の住宅ローンの資金計画
住宅ローンの資金計画は、頭金を出す方、住宅ローンの返済をする方を考えるところからです。
親が引退しておりローン返済ができない場合は、親が頭金を出して、子世代が返済する方法があります。
次に、頭金と借入額から、予算を考える必要があります。
仮に月々6万円返済できるのであれば、借入額は約2,300万円です。
返済額を収入の4分の1までに抑えられれば、無理がなく返済できるでしょう。
ローンの借入額を決めたら、頭金を足して、予算を決めてください。
資金計画を考える前に、二世帯住宅を建てる前に、相続について話し合ってください。
親が死亡した際に、その親の兄弟が、遺産を現金分割するために売却を提案するケースがありえるからです。
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二世帯の住宅ローンの組み方は登記に注意
二世帯の住宅ローンを組む前に、登記方法が限定される点に注意してください。
二世帯住宅の登記は、単独・共有・区分所有の3とおりがあります。
単独は、二世帯住宅を1つの建物と考えて、親か子どちらかの名義で登記します。
親が頭金を出して、名義を子どもにすると、親が出した頭金に贈与税が発生する点に注意してください。
共有は、親子で共有している建物と考える方法です。
持分割合は、出資した割合を合わせるのがおすすめです。
親の頭金が800万円で、子どものローン借り入れが1,600万円であれば、親と子で1対2の持分となります。
区分所有は、建物が2つあると考え、親と子それぞれの名義で登記をおこなう方法です。
名義人2人が住宅ローン控除を受けられるため、節税効果が高まるメリットがあります。
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まとめ
二世帯の住宅ローンの組み方は、収入合算やペアローン、親子リレーローンの3種類があります。
まずは頭金を誰が出すのか、借り入れ金額や予算を考えてください。
また、二世帯住宅の住宅ローンを組むときは、登記方法が限定されます。
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