住宅ローンに連帯保証人は必要？デメリットや不要な理由についても解説
マイホーム購入という大きな決断の際、連帯保証人を求められて、不安を感じる方は少なくないでしょう。
将来を見据えた安心できる資金計画を立てるためには、保証人制度の仕組みを理解しておくことが大切です。
本記事では、住宅ローンで連帯保証人を立てるデメリットや、不要な理由、必要なケースについて解説します。
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住宅ローンで連帯保証人を立てるデメリット
連帯保証人を立てるデメリットは、主債務者とほぼ同等の、重い返済義務を負うことです。
通常の保証人とは異なり、債権者からの請求に対して、主債務者への請求を先に求めることができないため、生活設計への影響は甚大でしょう。
また、連帯保証人はあくまで「保証する人」であり「借りた人」ではないため、住宅ローン控除が受けられないという金銭的な不利益も生じます。
さらに、一度契約すると簡単には辞められないという点も、無視できないリスクといえるでしょう。
離婚などの家庭事情が変化しても、債権者の承諾や完済がない限り、保証人としての地位は残り続けてしまうのです。
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連帯保証人が不要とされる理由
連帯保証人が不要な理由は、多くの住宅ローンでは土地や、建物に抵当権を設定し、担保として確保する仕組みが整っているためです。
万が一返済が滞っても、金融機関は担保不動産を処分することで、資金回収を図れるため、個人の保証に過度に依存する必要がありません。
次に、民間の融資では、保証会社へ保証を依頼する形態が普及しており、家族に負担をかけずに済むのが一般的です。
借主は、保証料などのコストを負担しますが、これにより人的保証を求めない運用が可能となっています。
また、公的な住宅ローンにおいても、制度として保証人不要と、明示された商品が多く存在します。
このように、担保設定と保証制度の充実により、連帯保証人を必須としないケースが標準的になっているといえるでしょう。
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住宅ローンで連帯保証人が必要になるケース
一つ目の代表例は、ご夫婦それぞれが主債務者となって、借入をおこなうペアローンを利用する場合です。
互いのローンについて、連帯保証人となる設計が採られることが多く、一方が滞納した際の影響を避けられません。
また、収入合算を利用して借入額を増やす際、金融機関の商品によっては合算者が「連帯保証型」として扱われることがあります。
この場合、主債務者とは別に、保証人としての責任を負うことになるため、商品の仕組みをよく確認する必要があるでしょう。
さらに、親の土地に子どもの名義で家を建てるなど、権利関係が複雑なケースでも求められる傾向にあります。
物件の担保条件が標準から外れる場合、銀行はリスク管理のために、人的保証を追加で求める可能性があります。
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まとめ
連帯保証人は、主債務者と同等の責任を負ううえに、住宅ローン控除の対象外であり、契約解除も困難であるというデメリットがあります。
通常は、不動産担保や、保証会社の利用によりリスクヘッジされるため、連帯保証人は原則不要なのが一般的です。
しかし、ペアローンや特定の収入合算、権利関係が複雑な場合には、例外的に必要となるケースがあることを理解しておきましょう。
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